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关于信用卡倒账的注意事项

      最近接触了一个信用卡欠款延期偿还的项目,通过软件模拟pos机套现,支付一点手续费,然后利用卡内余额在账单日后重复刷还行为将当前账单日前的消费转移到下个月,从而将卡内的欠款无限期拖延,和传统的pos套现倒账一样,区别只是不用像pos机倒账一笔笔刷那样麻烦。


     项目的亮点在于可以在利用信用卡低手续费倒账的同时赚取分享收益,每分享给一个用户使用,在他倒账的时候可以赚取一定比例的手续费。这类项目发展至今经历了四个阶段:商超pos机套现、代偿公司套现、微型刷卡机套现、智能手机套现,当然,这类项目属于灰色项目,之所以监管宽松还是需求的导向,一方面是银行信用卡业务的推广,另一方面是客户的消耗,相比分期(月0.7厘年1.6分)和最低还款(天0.11-0.12)的费率,代偿(月0.28-0.85)的手续费显然低的很多,最关键的是前两者需要你还款,而代偿可以还账不还款,这样不光降低了资金的使用费率还增强了资金的使用效率。另外就是相对抵押贷款利率(年0.005-0.012)来说,代偿的无积分商户已经可以做到年0.3左右,比银行的抵押贷款利率还要低,如此低的费率下,孰轻孰重一目了然。


     对于一个生意人来说,假设他套了10万,一个月后你问他,是还钱还是支付一点手续费继续使用?我想后者很少有人拒绝。虽然套现这个事违规,只要授信额度的使用不存在逾期的状况几乎很少有麻烦,本身在套现的过程中银联、银行、支付方可以三方分利的事,一查处,这点手续费也没了,所以从最开始的pos机套现到现在手机套现银行监管上一直处于一个睁一只眼闭一只眼的灰色地带。所以近十年,我们能看到大量的代偿分润平台如春笋一般一波一波的涌起。


     我在调研这个业务的时候对业务遇到了很多竞品,最大的竞争来自于无积分商户的低手续费套现。这种积分平台0.69的手续费面对0.46以下的平台竞争毫无优势,直到深度了解了一下信用卡的使用逻辑才逐渐清晰。


     涉及到信用卡欠款延期偿还不得不提一下“套现”,现在的套现分为两种,一种是提款机取现,另一种是pos机&软件模拟消费套现,提款机取现有一个很大的问题,这个使用的额度是信用卡内银行授予的取现额度,这笔钱可以做为短期贷款使用,但使用时个人不仅需要支付手续费还要按天计息,因为这笔钱不属于你的信用卡消费,而是信用借贷。也是这个原因,之前采用取现套现的用户逐渐开始进行pos机&软件模拟消费套现。pos机套现的主要是操作繁琐,每次刷还款都需要需要人工介入,软件模拟套现相对比较方便,每个月在账单日后设定账单额度后系统就可以模拟人工消费反复的刷进刷出。


     说到“套现”就不得不提一下“封卡降额”,正常银行的信用卡风控会对三个方面做监控:卡内余额(小于10%警示)、欠款预期(超过三次系统会判定你没有支付能力)、低分消费(无积分消费会触发风控管理,一方面是系统监控到个人的套现行为,另一方面是个人使用无积分商户套现银行分不到手续费),一旦用卡行为列入风控对象就会受到银行警示,严重的就会封卡降额。所以这里有必要提醒平常用信用卡倒账的朋友,不要贪图便宜用那些无积分的低手续费平台,由于银行间的个人信用信息的开放,一旦某张卡片封卡降额会连累其他银行的卡片,大家也知道卡片的提额多麻烦,不要得不偿失。


      说到“封卡降额”有必要提一下“养卡提额”,正常银行的信用卡提额会对三个方面做监控:额度使用(卡内额度长期使用超过80%,系统会触发持卡人分配额度不足从而调整)、正常还款(偿还期内有效偿还可被系统认定用卡行为良好)、高分消费(使用高积分商户消费银行能分到手续费),满足这些条件基本上每三个月都会提额一次。


      再有就是提醒大家有时间多办几张信用卡给自己储备着,现在银行基本上都是每年消费满六笔就免卡费,十张卡一年也就是需要刷上60次,淘宝购物也算,主要是谁都会有用急钱的时候,在你外界没有能力给你支持的时候,信用卡的授信额度可以为你应急,帮助你生意上资金周转、生活中恶症抢救或是补充凑首付的缺口,关键时刻说不好可以救命,这些是社会赋予你的权益,是你合理的资产。哪怕你不用信用卡赚钱,多办几张信用卡就当资金应急险了。


      另外奉劝大家远离校园贷和网贷,一旦逾期就会利滚利,地痞流氓上门讨债,急用钱就刷信用卡,怕逾期就倒账,实在偿还不了银行也是很人性的。


      最后谈一下我对大环境的理解,最近几年经济每况愈下,实业不振金融萎靡,改革开放四十年的经济繁荣大康波一去不返,经济下行的过程中不光是资产的出清还有垃圾人员的出清,这个阶段依靠投资和出口扭转经济颓势无异于螳臂当车,三驾马车只剩下消费还有机会,大环境想要摆脱实体经济的困扰逆周期对抗,只能也必须只有刺激居民消费来获得经济的二次腾飞,近期我们能看到居民信贷的宽松(办信用卡越来越容易),当然这也符合我们摆脱制造支柱晋升到科技支柱像发达国家过度的过程,里根时代的信贷宽松让美国经济繁荣了几十年,这其中无异于“人手一张信用卡”的普及,透支未来,活在当下的理念让美国成为最富有的国家,参照发达国家的经济特点,我们的大环境晋升和居民高杠杆高负债势必密不可分,下一个时代一定是居民的高负债的时代。在泡沫繁荣的过程中,拥抱变化必将繁荣,拒绝改变只能被当做垃圾资产出清。国家意志如此,何必对抗?


文末是我在接触这个业务时对信用卡的一些思考,点击链接就能查看,希望各位客官老爷多多指教。

贫富的差距原来只是一张信用卡


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