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国外“金融科技+信用卡”四种新玩法

文 | 何开宇

编辑 | 吕诗琪

摘要

消费金融市场的快速发展为信用卡业务带来机遇与挑战,顺应金融科技的潮流,金融科技公司成为银行与客户新的连接口。在国外金融科技的助力下,信用卡业务有了新玩法,或为国内信用卡业务提供借鉴。


全球贸易摩擦、美元流动性趋紧、地缘政治冲突、原油市场波动……经济面临下行风险的大环境下,消费在各国经济发展中的作用凸显,消费金融市场迎来了快速增长。信用卡业务成为传统消费信贷市场的主体和各大银行的主战场,并具有巨大的发展空间,但信用卡服务同质化日趋严重,客群也趋向高度重合,各商业银行信用卡业务面临转型升级的压力。


伴随着消费环境的升级,支付方式的迭代,以及互联网技术的进步,金融科技成为连接客户与信用卡业务的新渠道,激发了商业银行利用金融科技推动信用卡业务转型升级的热情。全球商业银行通过与金融公司开展多方合作,信用卡业务有了新玩法。


本文从新的奖励形式、赋予新权益、打造新社区、整合新账单等几个方面分析国外开展创新的动向,或为我国信用卡业务创新工作带来启示。

 

新奖励的出现


奖励是提高客户信用卡消费频率的直接刺激手段,当奖励积分、奖励礼物等形式泛滥成灾,亟需新形式的出现以重新激活客户。具体来说,股权以及医疗服务与当前客户生活习惯相契合,或成为打通客户新路径。


1.使用股权作为奖励方式


对客户而言,股票所有权是最有力的奖励形式。商业银行可以使用股票进行奖励,以客户喜好为依据,每当他们购买这些品牌的商品,就会得到一定数量的该种股票的奖励。客户也可以选择将获得的股票卖掉,卖出股票所获得的资金,将全数进入客户的借记卡账户。


这一作法既可以帮助客户参与股票,同时让品牌更加注重为客户带来的价值,而不仅限于关心商品的价格。


案例阅读

来自波兰的Bumped是一家帮助客户与各品牌建立联系的科技公司,Bumped与能提供免费股票的品牌合作,以股权作为奖励方式,刺激客户使用信用卡进行消费。


当客户下载Bumped App便可以关联自身的信用卡,查看不同品牌的奖励力度,根据自身偏好选择品牌。一旦客户使用信用卡在所选品牌消费,就会得到该公司一定比例的股票。对于从未参与过股票市场的交易客户来说,减少了进入传统股市的麻烦。在App系统内,客户可以查看消费明细以及得到的奖励金额。客户也可以将得到的股票卖掉。股票卖出后,资金就会转入账户余额,并可以进一步转入银行账户。


2. 提供医疗服务


顺应当前客户关注健康的趋势,商业银行可以向信用卡客户提供医疗优惠服务。当使用信用卡进行就诊时,可以提供包括牙医、眼科等医疗费的减免。


此外,还可以扩宽线上渠道,可以通过管理费的收取向客户提供线上就诊,客户可以随时与医生取得联系,并获得诊疗服务。


案例阅读

美国纽约州的Data amigo公司不仅仅是财务管理工具,还能为客户带来使用医疗服务时的实惠,帮助人们更好地利用资金。系统会要求客户提供相关身份信息,提交后系统进行审批,如获通过,会马上生成一张每笔交易享有1%现金回赠的金属信用卡。客户还可以购买廉价保险服务,享有牙医的优惠,也可以在线上随时与医生取得联系,并获得医生的诊疗服务。


当客户进行就诊时,需要告知自己是Data amigo的会员,当完成诊疗需要付费的时候,客户需要使用信用卡进行支付,同时可以享受优惠折扣。如果客户需要看一个医生,可以直接点击这名医生的连接,非常方便。这一服务目前在美国的50各州内都能使用,入网的医生有3000多名。每月仅需9.99美元月费。客户全家都可以享有牙医和其他医生的优惠。


建立客户“新社区”


激烈竞争之下,电子化获客成为金融机构的重要渠道。商业银行可以通过银对客户交易的历史数据进行分析,针对相同属性的客户形成“社区”,建立起客户联系图形,不断开发潜在的客户资源。


通过系统运算,分析产品在客户网络中传播的趋势,能有效挑选出具有相同偏好的客户,进行社区分类,对属于相同社区的客户,采取相同的促销手段成功销售的可能性会增加,实现对潜在客户的有效转化,并且使用网络效应使营销效果最优化。


案例阅读

美国加州的Betarank公司帮助银行和信贷公司将他们的历史交易数据的发挥最大的价值,用来拓展新客户和进行产品交叉销售。Betarank公司从金融机构信用卡历史交易数据的分析中,发现客户的行为模式,将客户购买产品的可能性绘成图形,帮助金融机构增加获客的成功率。


通过一个客户可以找到同一社区的潜在客户,通过对客户的行为分析,可以形成具备这些特点的客户名单,使用这些名单,可以大幅度提升营销的效果。在过去的几年中,Betarank公司使用这些数据建立起客户关联,很多客户已经成为他们服务的银行的客户。


整合支付“新账单”


针对当前客户日常有多种账单需要缴纳的现状,商业银行可以开发将客户所有缴费项目集中在一起的网银功能或手机App,将客户的需求与信用卡消费相结合。商业银行可以将电力、自来水、煤气公司、娱乐公司、移动电话、加油站等各种商户的收费金额进行汇总,客户可以选择立即缴费活设定预约缴费。


将客户所有的账单集中在一起,不仅给客户缴费带大方便,也给金融机构带来巨大的商业机会,以前账单缴纳的业务部门是纯粹的成本中心,经过集中在统一的平台管理,可以带来巨大的交易量和交换手续费收入。


案例阅读

美国德州的Q2公司向金融机构提供电子银行平台,支持账单支付、核心处理、远程存款等。Q2缴费专线是该平台的一个新的账单支付解决方案,客户可以将自己的所有账单整合在一起,并使用借记卡或信用卡进行支付,提升了账单支付的体验,帮助银行提高收益。



Q2缴费专线能够向客户提供三个功能:第一,能够将客户所有的缴费业务集中在一起展示,人们可以方便地管理自己的生活;其次,客户能够即时进行缴费的操作,支付业务也为金融机构带来手续费的收入;第三,能够向客户推送更新的支付和缴费信息。客户在该应用注册并设置自己的主要支付卡后,可以进入账单的主界面,在页面的上端,以时间坐标轴的形式显示了每个月的账单张数和总金额,客户也可以查看下一个月的账单到期汇总情况。

 

搭建“新平台”


过去,线上对线下交易一般由三方构成,客户在线上使用手机、平板电脑、手表、健康追踪器等设备进行线上交易,通过亲自到店、邮购等方式完成线下商品送达,在支付环节则使用借记卡或信用卡进行交易处理。这三个领域内的数据互不相通,对于无法全面掌握用户数据的银行和商户而言,无法判断客户的行为偏好与模式。    


针对当前数据脱节的情况,商业银行可以搭建新平台将这三个领域的数据连接起来,减少O2O商业服务中的摩擦,加强线上交易对线下交易和信用卡交易的协调运作能力,使银行更清楚地知道消费者的需求,以提供精准、个性化的服务。


案例阅读

美国加州的CardLinx协会试图提高线上商业对线下商业以及信用卡产业的协同运作能力,促进跨行业合作。CardLinx将开发源代码向外开放,降低门槛,鼓励各类商户加入到它的生态系统中。


使用API介入的方式,各公司可以方便地针对他们自己的行业开发出有特色的服务。在操作上,客户可以将自己的信用卡或借记卡与账户相连,在网上获得数字广告或电子优惠券的连接之后,使用信用卡在线下商户进行消费,支付完成的同时就能获得商户奖励的兑换。


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